出国打工保险，买保险“双十原则”的那个十并不是简单的十

买保险有个行业基本共识的原则，叫做“双十原则”。其中一个“十”说的是家庭年交保费占家庭年收入的10%左右，第二个“十”说的是保障额度要是家庭年收入的十倍左右。

第二个十前一篇文章已经给大家掰开揉碎絮叨清楚了，今天重点说下“年缴保费占家庭年收入10%左右”这个十。

原则归原则，但是具体执行的时候要学会变通。就像多年前朱镕基总理在国家审计学院题词“不做假账”是最基本最高原则，但是在这个原则下，把账目做到什么程度，并没有一个绝对的统一的标准。

我们从两个方面来解读这个10%的问题。

1. 要看一个家庭的经济年结余程度。

同样两个年收入10万的家庭，一个家庭有自住房，一个孩子，年结余可能有一半5万元，这个家庭年缴费1万元给一家三口配置完善的保障是很合理的。

而另外一个家庭，要租房住，还有两个孩子，满打满算一年能结余下来2万元就很了不得了，让他们也拿1万元购买保险，显然是不合理的。

当然了，单纯对比这两个家庭，第二个家庭抗风险能力更低，更需要保险保障家庭财务状况，但是这个时候，就不能单纯说缴费要到1万了，他们需要价格更低的产品来给家庭提供保障。

而对于高收入家庭，比方说年入百万，让他们年交10万保费，不是不可以，而是除了保障型产品之外，这样的家庭拥有更多的投资理财方式和渠道，并不一定愿意压那么多钱在保险公。

2. 要区分保障型保险和其他保险。

保险按照大类分，一种是保障型的，是每个家庭都需要的，用流行的话说叫“刚需”，没钱少买一点，有钱多买一点，另外一种属于理财型的，在有余力的时候再去考虑，这个是没有上限的。

保障型产品包括意外险、医疗险、定期寿险、重大疾病险等，这类保险给家庭财务提供完善的风险保障，万一出现了保险事故，不会给家庭财务造成较大的影响甚至灭顶之灾。在经济不够宽裕的时候，优先购买保障型保险，整体保费参照家庭年收入的10%左右，具体情况还要参照第一条进行分析。

有些家庭因为种种原因，买了一堆理财险，年交保费已经远超家庭年收入的10%出国打工保险，但是这样的家庭财务还是在“裸奔”，急需保障型保险这衣服遮羞。如果这个家庭已经严重透支了缴费能力，就是没有更多的钱买保障型的产品，最少也要买点意外险、百万医疗一类的产品做最基础的保障，如果理财险是三五年缴费，在缴费期满后有多余的缴费能力再购买长期的保障型产品，或者过几年家庭收入增加了，再购逐步买长期保障型产品。

对于家庭收入较高的家庭，不受年缴保费占家庭收入10%的限制。

在保障型产品基本够用，而家庭的又接受保险这种较安全的理财方式的话，当然可以购买一些养老险、理财险、万能险等出国打工保险，这个额度视家庭的意愿而定，可以远远超过家庭收入的10%而没有任何问题。

好了，我们要学会具体客户具体对待，不要一刀切的说年缴保费占家庭收入的10%左右，在问客户家庭基本资料的时候，不要只问道家庭收入20万就建议人家买2万多元的保险，最起码还要问一下家庭年支出多少，要问的更多，就包括房贷余额、月交多少，问工作性质来判断家庭收入增长空间，要问有无换车换房计划，要问现有理财喜欢什么方式来判断客人的理财偏好以及风险承受能力。

保险是很专业的事，卖保险是更专业的事，买保险是很重要而且要很慎重的事。